Как работает льготный период кредитной карты и как его не потерять

Льготный период — это срок, в течение которого банк не берёт проценты за деньги, потраченные с кредитной карты. Его ещё называют беспроцентным или грейс-периодом — от английского grace, «отсрочка».

Кредитная карта — это карта с деньгами банка. Вы покупаете что-то за счёт банка, а потом возвращаете деньги. Если вернуть весь долг до даты, которую назвал банк, проценты платить не нужно. Если не успеть, банк начислит проценты по ставке карты, а она обычно высокая.

На словах всё просто. Путаница начинается с цифр в рекламе: «до 55 дней», «до 120 дней», «до 200 дней». Ниже разберём, что за ними стоит.

Льготный период почти всегда состоит из двух частей. Покажем на примере кредитной карты Т-Банка — банк подробно описал схему на странице карты.

Первая часть — время на покупки. Это расчётный период, обычно один месяц: от 28 до 31 дня. Всё, что вы купили за это время, банк складывает в один долг.

Вторая часть — время на возврат. В конце расчётного периода банк присылает выписку: сколько вы должны и до какой даты вернуть. После выписки у вас есть ещё примерно 25 дней (банк пишет о 24–27 днях), чтобы погасить долг без процентов.

Месяц покупок плюс время на возврат и дают те самые «до 55 дней». Дату возврата считать самому не нужно: она указана в выписке.

Слово «до» в рекламе стоит не случайно. Сколько дней без процентов получит конкретная покупка, зависит от того, в какой день месяца вы её сделали.

Покупки после выписки уходят в следующий расчётный период. Значит, пока вы гасите долг за ноябрь, траты в декабре копятся в новую выписку со своей датой возврата.

Беспроцентный срок действует не на всё, что можно сделать с картой. Самое частое исключение — снятие наличных.

На примере Т-Банка: льготный период распространяется на покупки по карте и на переводы через сервисы банка до 80 000 ₽ в месяц. Если снять наличные, проценты начнут начислять сразу. Кроме того, за снятие возьмут комиссию: 4,9% плюс 490 ₽. Переводы сверх 80 000 ₽ в месяц стоят столько же.

Посчитаем. Снять с такой карты 10 000 ₽ стоит 4,9% от 10 000 ₽, то есть 490 ₽, плюс ещё 490 ₽. Итого 980 ₽ комиссии — и это до процентов.

У других банков список исключений свой. Иногда в него входят переводы, оплата некоторых услуг, покупка валюты. Ищите в тарифе строки «операции, приравненные к снятию наличных» и «на что действует льготный период».

Минимальный платёж — это небольшая часть долга, которую банк требует вносить каждый месяц. У карты Т-Банка это не больше 14% от долга, но не меньше 600 ₽.

Многие думают: внёс минимальный платёж — значит, всё в порядке. Это не так. Минимальный платёж защищает от просрочки, то есть от штрафов и записи в кредитной истории. Но льготу он не сохраняет: если вернуть не весь долг из выписки, банк начислит проценты.

Как именно считают проценты в этом случае и с какой даты, написано в тарифе вашей карты. Прочитайте этот пункт заранее.

Длинные сроки в рекламе часто работают по особым правилам. Пример — та же карта Т-Банка. На обычные покупки у неё до 55 дней. А 120 дней без процентов действуют только на одну операцию: погашение этой картой кредита в другом банке. Оговорка в каталоге: до 55 дней на покупки; 120 дней — на погашение картой кредитов в других банках.

У ВТБ в каталоге — до 200 дней. Оговорка: в заголовке — до 200 дней без процентов; в описании: на покупки — до 110 дней. У Сбера — до 120 дней, по данным Сравни.

Всего в каталоге срок без процентов указан у 21 банка, у половины из них — 120 дней и больше. Самый длинный заявленный срок — до 1 094 дней у банка УБРиР. Перед оформлением обязательно уточняйте, на какие операции распространяется такой срок и есть ли ежемесячные платежи внутри него.

У многих кредитных карт кроме льготного периода есть ещё два способа не платить проценты. Их легко спутать, поэтому разберём на примере той же карты Т-Банка.

Льготный период — общий срок для обычных покупок: до 55 дней. Условие — вернуть весь долг из выписки.

Рассрочка внутри карты. Если не успеваете вернуть долг за льготный период, часть покупок можно перевести в рассрочку. Рассрочка — когда долг делят на равные части и гасят по месяцам. У Т-Банка срок — до 24 месяцев без процентов, а обязательный платёж по карте после этого становится меньше. Подключают её в приложении. За оформление может быть комиссия: её размер приложение покажет до подключения.

Перевод баланса — погашение кредитной картой долга в другом банке. У Т-Банка на такую операцию действуют 120 дней без процентов, и комиссию за неё не берут. Но только на сумму этого перевода: обычные покупки живут по своему льготному периоду.

Похожие механизмы есть и у других банков, но названия и сроки у всех свои. Читайте, к какой операции относится каждая цифра в рекламе.

Даже если вы не платите проценты, кредитная карта может стоить денег. У карты «Платинум» Т-Банка обслуживание — до 590 ₽ в год, если вы пользуетесь картой (при оформлении с 14 октября по 22 ноября банк обещает 0 ₽). Уведомления об операциях — 59 ₽ в месяц для абонентов Т-Мобайла и 99 ₽ для остальных.

Посчитаем максимум за год: 590 ₽ за обслуживание плюс 99 ₽ × 12 = 1 188 ₽ за уведомления. Всего до 1 778 ₽ в год. Это цена удобства, даже если вы всегда укладываетесь в льготный период.

Если хотите карту без такой платы, смотрите подборку кредитных карт с бесплатным обслуживанием.

Если соблюдать эти правила, кредитная карта будет работать как бесплатная отсрочка платежа.

Пропустить дату из выписки и пропустить минимальный платёж — разные вещи. В первом случае вы просто теряете льготу и платите проценты. Во втором появляется просрочка.

За просрочку банк берёт штраф или неустойку — их размер указан в тарифе карты. Кроме того, банк передаёт сведения в бюро кредитных историй. Запись о просрочке потом видят другие банки, когда вы подаёте заявку на кредит или новую карту.

Чем это грозит и как потом исправлять ситуацию, мы разобрали в статье «Кредитная карта с плохой кредитной историей». Проще не доводить: включите в приложении банка напоминание о платеже.

Ответы на эти вопросы есть в тарифе карты. Если не нашли — спросите в чате банка до того, как подписывать договор:

• на какие операции действует льготный период, а на какие нет;
• от какой даты считается срок — от покупки или от начала расчётного периода;
• сколько составляет минимальный платёж и что будет, если внести только его;
• сколько стоит обслуживание карты и уведомления об операциях.

Полная стоимость кредита, или ПСК, — все обязательные платежи по карте в процентах годовых. Её банк обязан указать в договоре. Она пригодится, если вы не уложитесь в льготный период.

Льготный период работает, только если гасить весь долг из выписки до указанной даты. «До 55 дней» — максимум для покупки в первый день месяца. Снятие наличных и часть переводов в льготу обычно не входят, а минимальный платёж от процентов не спасает.

Информация в статье не является офертой: схема льготного периода у каждого банка своя, сверяйте её в тарифе карты.

• Т-Банк — страница кредитной карты «Платинум»: схема беспроцентного периода, перевод баланса на 120 дней, минимальный платёж, плата за снятие наличных, ставки. Проверено 17.10.2026.
• Каталог «КредСовет» — раздел «Кредитные карты»: сроки без процентов и оговорки по банкам, 06.10.2026.